Потребительский кредит: ставки банков

Потребительский кредит ставки банков, что это такое? В наше время финансовые организации предлагают программы кредитования с разными процентными ставками, сроками погашения и лимитом денежных средств. Чтобы выбрать выгодную кредитную программу, нужно знать, из чего складывается процентная ставка, и как на нее можно повлиять. Рассмотрим эти вопросы в статье.

Содержание:

  1. Что такое потребительский кредит
  2. От чего зависит формирование кредитной ставки
  3. Фиксированная и переменная ставка
  4. Низкая ставка по кредиту
  5. Как снизить ставку
  6. Итог

1. Что такое потребительский кредит

потребительский кредит ставки банков

Это денежные займы, предоставленные населению для финансового покрытия различных нужд и услуг. Они бывают двух видов:

  • денежные;
  • товарные.

Денежные выдаются в виде наличной денежной суммы (переводом на карту, векселями), товарные — в виде рассрочек за покупку бытовой техники, мебели и т.д. Также к товарным кредитам относятся ссуды в виде проката имущества, домашнего или спортивного инвентаря, лизинг оборудования и т. д.

В зависимости от назначения кредиты бывают:

  • целевыми;
  • нецелевыми.

При целевом кредитовании клиент сообщает, для чего нужны деньги. Это может быть покупка автомашины, приобретение жилья, оплата медицинских услуг и т. д. При нецелевом кредитовании банк не интересуется, для чего клиенту необходимы деньги.

В зависимости от способа предоставления займы делят на:

  • до востребования;
  • краткосрочные;
  • единовременные.

Также существует возобновляемая и не возобновляемая кредитная линия. В первом случае кредитный лимит восстанавливается сразу после погашения задолженности. Во втором случае денежные средства выдаются частями (по требованию клиента).

Финансовые организации предъявляют определенные требования к заемщику:

  • возраст (от 18+ или 21+);
  • гражданство РФ;
  • наличие прописки (постоянная либо временная);
  • положительная кредитная история;
  • подтверждение стабильного дохода.

Если заемщик не может подтвердить уровень своего дохода, можно взять поручительство или предоставить в залог имущество (ценные бумаги). Если заемщик не является собственником ликвидного имущества, банки выдадут кредит с максимально высокой ставкой либо на невыгодных условиях.

При отрицательной кредитной истории можно попробовать взять ссуду в МФО. Данные организации не требуют подтверждающих доход справок, для оформления займа требуется наличие паспорта РФ с пропиской.

Наиболее востребованные потребительские кредиты:

  • целевой на неотложные нужды;
  • целевой на платные услуги (ремонт и т. д);
  • на приобретение недвижимости (не ипотека);
  • возобновляемый;
  • доверительный;
  • пенсионный;
  • для военнослужащих;
  • на ЛПХ (личное подсобное хозяйство);
  • нецелевой под залог имущества.

Последний вид займа (под залог) лишает заемщика права распоряжаться собственным имуществом на период использования кредитных денег. Имущество находится в собственности финансовой организации.

2. От чего зависят ставки по кредиту

Процентная ставка состоит из двух компонентов:

  • база;
  • маржа.

Базовая ставка не зависит от желаний банковской организации, она определяется рынком. Маржа — это дополнительное обременение для заемщика, которое накладывает банк. Иными словами — это прибыль банка, накрутка относительно базовой ставки.

Финансово-кредитные организации формируют процентные ставки, учитывая следующие факторы:

  • текущий уровень инфляции в стране;
  • наличие господдержки;
  • процентные ставки на межбанковские кредиты;
  • текущие расходы на деятельность;
  • сезонные затраты;
  • вид кредитования;
  • прибыль.

От уровня инфляции напрямую зависят проценты: чем выше инфляция, тем выше ставки. Если финансовой организации не хватает собственных средств на выдачу ссуды, она берет займ у крупных банков под процент. Соответственно повышается и кредитная ставка для заемщика.

Клиент банка оплачивает также все расходы по выплате зарплаты служащим банка, аренде помещения и т.д. Процентная ставка формируется, исходя из текущих затрат на нужды офиса.

Все финансовые организации существуют за счет прибыли, поэтому процентная ставка включает в себя и эту составляющую.

Сезон года также влияет на повышение/понижение процентов. К примеру, в сезон отпусков ставки повышаются. Иногда повышение достигает 5-6%. Соответственно, после окончания туристического сезона ставки опускаются. Это нужно учитывать.

От вида кредитования зависит величина начисления процентов. Например, долгосрочный ипотечный займ отличается минимальной ставкой, так как риски снижены.

На заметку! В крупных банках процентные ставки по кредиту намного меньше, но требований к заемщику и его платежеспособности больше.

Уровень процентной ставки определяется также статусом клиента:

  • зарплатный;
  • лояльный;
  • общий.

Зарплатные клиенты: заработная плата поступает на счет данной банковской организации. Статус зарплатного клиента открывает больше возможностей для заемщика, чем общий: сотрудники банка могут оценить его платежеспособность. Так же на процентную ставку влияет отсутствие поправки на риск.

Лояльные клиенты уже брали займ в данном банке, поэтому пользуются особым доверием. Ставки для них намного ниже, чем у общих.

Общая группа заемщиков также может воспользоваться различными кредитными программами и даже некоторыми льготами, но к этой категории клиентов доверия меньше. Самыми выгодными для них являются кредиты под залог движимого/недвижимого имущества, ценных бумаг. Залоговое имущество гарантирует возврат средств заемщиком. В случае невыплаты ссуды банк на законном основании в праве изъять залоговое имущество и выставить на торги.

Факторы, влияющие на формирование % ставки

Платежеспособность заемщикаПоложительная кредитная история; наличие зарплатной карты в данном банке; наличие справки о доходах.
Возможные рискиЗалоговое имущество; страхование жизни.
Назначение займаЦелевой/нецелевой; сроки погашения; величина ссуды.

Финансовая организация в первую очередь рассматривает собственные риски от выдачи запрашиваемой денежной суммы:

  • низкий;
  • высокий;
  • очень высокий.

Если риск минимальный, финансисты утвердят базовую ставку. При высоком риске увеличиваются проценты и срок погашения долга, а сумма займа уменьшается.

При высоком риске клиенту откажут в займе, если:

  • низкая зарплата или ее отсутствие;
  • множественные просроченные платежи;
  • большая задолженность по ЖКХ;
  • подозрение в махинациях/мошенничестве.

Финансовые организации намного охотнее подписывают договор с клиентом, если он указывает цель кредитования. Например, низкие ставки утверждают на кредитование бизнес-проекта.

3. Фиксированная и переменная ставка

потребительский кредит ставки банков

Процентная ставка определяет сумму переплаты, которую клиент должен отдать кредитной организации за возможность воспользоваться деньгами. Это тот индикатор, от которого зависит окончательное решение клиента воспользоваться ссудой или отказаться.

Специалисты рекомендуют применить механизм финансового сравнения прежде подписания договора.

Что такое фиксированная и переменная ставка? Если клиент берет ссуду на небольшой срок ( до трех лет), процентная ставка остается неизменной (фиксированной). Если клиент берет займ более чем на 3 года, банковская организация может установить переменную процентную ставку. Она также называется плавающей и регулируемой.

Перед подписанием договора нужно ознакомиться с верхней и нижней границей плавающей ставки, чтобы адекватно оценить свои финансовые возможности. Колеблющийся уровень процентов может быть намного выгоднее фиксированного в некоторых случаях. Например, при резком скачке инфляции кредитор не в праве завысить проценты, даже если лишится прибыли.

Также существуют комбинированные ставки. Они пользуются большим спросом на рынке

4. Низкая ставка по кредиту

Большинство заемщиков ищут самые низкие ставки по кредиту, полагая, что именно они являются выгодными. Но не стоит забывать, что низкая процентная ставка влечет за собой повышенные требования и обязательства. Финансовые организации тщательно проверяют платежеспособность заемщика, прежде чем одобрить кредит на выгодных условиях. Это обосновано стремлением максимально защитить себя от невозврата выданных средств.

Иногда банковские организации пытаются заманить клиентов низкими процентами, но не всегда стоит доверять такой рекламе. Часто сверхнизкие проценты скрывают «подводные камни», о которых не подозревает ссудополучатель:

  • обязательное оформление страховки;
  • дополнительные комиссии.

Например, если клиент отказывается оплачивать страховку, ставки увеличиваются в разы. Но выгодно ли обременять себя страховкой? На нее уйдут дополнительные деньги, которые и снизили процентную ставку.

Оплата различных комиссионных сборов ограничена только фантазией клиента. Банковские организации могут начислять комиссию на любую операцию:

  • рассмотрение заявки на ссуду;
  • открытие счета;
  • право воспользоваться ссудой;
  • расчетно-кассовое обслуживание;
  • и много других манипуляций.

Потребительский кредит ставки банков, чтобы не переплачивать за банковские манипуляции, нужно обратить внимание на итоговую сумму кредита. Она должна быть прописана на договоре на главной странице в верхнем углу справа. По закону банки обязаны предоставить клиенту полную информацию о всех выплатах по займу:

  • реальная процентная ставка;
  • сумма займа (тело кредита);
  • размер переплаты — проценты, комиссии.

Если вас не устраивает итоговая сумма, от договора лучше отказаться.

Потребительский кредит — ставки банков в таблице:

Название банкаСтавка %ЛимитСрок погашения
Home Credit Bankот 7,9%1 миллион рублей15-84 месяца
ВТБот 6,9%3 миллиона рублей6 месяцев — 5 лет
Связь Банкот 10,5%; рефинансирование от 6,8%1 миллион рублей; рефинансирование — 3 миллиона рублей1 — 5 лет; рефинансирование — от 1 до 7 лет
ОТПот 10,5 %2 миллиона рублей12 — 60 месяцев
МКБот 8,9%3 миллиона рублей6 месяцев -15 лет
МТС экспрессот 6,9%5 миллионов рублей5 лет
Запсибкомбанкот 10,5%5 миллионов рублей7 лет
Россельхозбанкот 10,4%3 миллиона руб.6 — 60 месяцев
Тинькофф «Наличными»от 8,9%2 миллиона1-3 года
возрождение «Для полного счастья»12,25%3 миллиона руб.7 лет

5. Как снизить ставку

При каких условиях кредитные организации могут значительно снизить проценты? Повлиять на решение финансистов можно следующим образом:

  • предоставить в залог ликвидное имущество;
  • предоставить поручителя;
  • взять со заёмщика.

Залог и поручительство — важные факторы, способные значительно снизить проценты. В залог нужно предоставить ликвидное имущество: квартира, участок земли, автотранспортное средство, ценные бумаги. Банковские служащие перед одобрением ссуды проверят залог на ликвидность: проведут официальную процедуру оценки.

Платежеспособный поручитель рассматривается кредитной организацией как надежная гарантия погашения долга. Поэтому снижение ставок может быть существенным.

Со заёмщики практикуются в ипотечных программах. Это группа лиц (или одно лицо), которые на равных отвечают за выплату займа. Сумма выплат может делиться поровну между со заёмщиками либо они осуществляют выплаты по очереди. Это не важно для банка, главное, своевременное погашение долга. Со заёмщики рассматриваются кредитором с положительной стороны, поэтому можно рассчитывать на понижение ставки.

При займе крупной ссуды могут быть задействованы все — поручители и со заёмщики. Если со заёмщики не справляются с выплатой, на помощь приходят поручители. Чем больше людей несут ответственность за ссуду, тем меньше для банка рисков.

6. Итог

потребительский кредит ставки банков

Потребительский кредит ставки банков, рассмотрев это понятие в статье Вы теперь понимаете, как они взаимосвязаны и от чего зависят. Для максимального снижения переплаты нужно обращаться в ту банковскую организацию, в которой открыт счет. Это может быть зарплатная карта или депозит, или просто вклад под проценты. Также нужно своевременно погашать долг, чтобы не испортить кредитную историю. Кредитные организации с недоверием относятся к недобросовестным клиентам.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *