Суть кредита заключается в процентах

Суть кредита заключается в экономических отношениях между кредитной организацией и дебитором. Эти отношения обусловлены передачей материальных ценностей в виде денежной суммы или в ином виде во временное пользование на установленный срок.

К оформлению кредитного договора нужно подходить со всей ответственностью, чтобы не подписать выплату дополнительных процентов. Рассмотрим вопрос подробно.

Содержание

1. Что такое кредит простыми словами
2. Какие бывают кредиты
3. Форма выдачи кредита
4. Финансовые организации
5. Микрозаймы и ломбарды
6. Сроки погашения
7. Форма кредитования
8. Условия получения
9. Рефинансирование
10. Заключение

1. Кредит – простыми словами

Это предоставление банковской организацией денежных средств на условиях возвратности. То есть, клиент берет деньги в долг и обязуется выплатить всю сумму вместе с процентами в установленный срок.

Финансисты определяют 4 базовых свойства кредита:

• возвратность;
• платность;
• срочность;
• дифференцированность.

Кредит – это банковская услуга, поэтому за нее нужно заплатить. Долг следует погасить в установленные сроки: банк выдаст график выплат.

Нарушение сроков выплат по кредиту может привести к проблемам, испортит кредитную историю. Дифференцированность – это индивидуальный подход к каждому клиенту. Ежемесячная сумма выплат и сроки погашения долга зависят от величины заработной платы и иных особенностей.

На заметку! Сущность кредита – это движение денежных масс, которые кредитор отдает в рост под проценты.

Кредитор – это частное лицо либо банковская организация, которая выдает денежные средства под проценты. Заемщик (дебитор) – это субъект финансовой сделки, который обещает вернуть полученную денежную сумму в обозначенный срок.

2. Какие бывают кредиты

Кредиты различаются:

• по обеспеченности;
• платности;
• процентной ставке;
• цели;
• в зависимости от финансового и социального статуса;
• в зависимости от типа финансовой организации;
• по срочности выплаты.

Обеспеченные и необеспеченные

Ссудодатель должен быть уверен в том, что получит свои деньги обратно. В виде подстраховки выступает обеспечение кредита: залог, поручительство одного или нескольких лиц, банковские гарантии.

Виды кредитования по обеспеченности:

• необеспеченные;
• частично обеспеченные;
• обеспеченные.

Необеспеченная ссуда – это выдача денежных средств без залога (имущество и иные материальные ценности), поручительства и гарантий.

Частично обеспеченными называются ссуды, которые частично покрыты залогом. Также сюда входит и частичное поручительство, то есть, поручитель гарантирует частичное покрытие долга.

Кредит с обеспечением – это получение банком залога, который полностью покрывает выданную банком денежную сумму. Также сюда относится и гарантия поручителей покрыть долг в случае невыплаты.

Процентные и беспроцентные

Виды кредитов по платности:

• процентные;
• беспроцентные;
• с фиксированной платой.

Процентные ссуды – самый распространенный вариант займа. Дебитор (заемщик) выплачивает ежемесячно или ежеквартально установленную сумму денег до полного погашения долга.

Суть беспроцентного кредита заключается в рассрочке. Такой вид кредитования широко используется при покупке товаров. В данном случае проценты банку выплачивает магазин. Иногда в роли банка выступает крупная торговая организация, которая предоставляет покупателям возможность повременить с оплатной.

Кредит с фиксированной платой встречается редко. В этом случае заемщик выплачивает установленную заранее фиксированную сумму денег при получении, частичном или полном погашении ссуды.

Кредитная ставка

Процентные кредиты различаются по ставке:

• ролловерные;
• с фиксированной ставкой;
• смешанные.

Ролловерные – это ссуды без обозначенной кредитной ставки. Они относятся к долгосрочным. Проценты могут повышаться и понижаться в зависимости от колебаний на рынке.

Ссуды с фиксированной ставкой не подвержены изменениям. Дебитор выплачивает установленную сумму от начала до конца погашения долга.

Смешанный тип кредитования состоит из фиксированной и изменяемой частей финансового договора.

Целевые и нецелевые

Займ может быть нецелевым и целевым. Нецелевой кредит заемщик тратит на любые нужды и перед банком не отчитывается.

Целевые займы бывают:

• образовательными;
• потребительскими;
• земельными;
• брокерскими;
• ипотечными;
• авто;
• иными.

Кредит на жилье называется ипотечным. Он бывает залоговым и беззалоговым. Залогом является квартира. Беззалоговый кредит не предполагает покупаемое жилье в качестве обеспечения. Молодежный кредит на жилье отличается облегченными условиями займа.

Автокредит – это ссуда на приобретение автомобиля. Обеспечением ссуды является приобретаемое транспортное средство, автостраховка или страхование жизни самого клиента.

Потребительский кредит – это денежный займ на покупку товаров бытового пользования. Его можно оформить в магазине. Продавец сам устанавливает связь с банком, который оплачивает покупку. Затем покупатель погашает долг банку в соответствии с установленным графиком.

Земельный кредит выдается на покупку участка земли под строительство либо для с/х работ.

Брокерский. Суть кредита заключается в выдаче денег биржевому брокеру для приобретения ценных бумаг, которые являются обеспечением.

Образовательный выдается студентам для оплаты обучения.

Также кредитор может выдать ссуду и под другие цели, не обозначенные в списке. Об этом заемщик договаривается со служащим банка.

По социальному статусу и финансовому положению

Кредиты выдаются следующим заемщикам:

• безработным либо работающим неофициально;
• индивидуальным предпринимателям;
• юридическим лицам;
• пенсионерам;
• студентам;
• тендерный.

Безработными считаются лица, которые не желают или не могут доказать свою финансовую состоятельность. При оформлении ссуды практикуется индивидуальный подход к заемщику. К примеру, он может получать доход от сдачи жилья либо получения процентов от прибыли.

Доход индивидуальных предпринимателей просчитать проблематично, поэтому для них предусмотрен индивидуальный подход. Условия кредитования жесткие.

Кредиты юридическим лицам (предприятиям) выдаются с низкой процентной ставкой, так как само предприятие является обеспечением. Сумма выдачи ссуды максимально высокая.

Пенсионеры тоже могут рассчитывать на получение ссуды. Размер денежной массы зависит от возраста заемщика и от величины его пенсии. Сроки погашения долга максимально короткие, выгодным такой кредит назвать сложно.

Студенты тоже могу рассчитывать на финансовую помощь банка для оплаты проживания и питания.

Тендерный займ берут, чтобы покрыть расходы на участие в конкурсе, аукционе или тендере.

3. Форма выдачи кредита

Банк может выдать кредит:

• наличными;
• на банковскую кредитную карту;
• кредитную линию;
• на кредитную линию с овердрафтом.

Перед оформлением финансового договора нужно уточнить, каким способом будут перечислены денежные средства. Банковская организация может выдать сумму наличными, а может перечислить средства на банковскую карту. Эти пластиковые карточки оформляют моментально – за 15 минут.

Кредитная линия – это другой вид финансовых отношений с банком, чем перечисление денег на кредитку. Клиент может уходить «в минус» на установленный банком кредитный лимит. Это похоже на оплату чеком. После банк начисляет проценты на истраченную денежную сумму, и клиент должен полностью покрыть долг.

Кредитная линия с овердрафтом отличается от обычной тем, что клиент может выходить за пределы установленного кредитного лимита.

4. Финансовые организации

Выдать денежный займ могут разные финансовые организации, а также частные лица.

Виды ссуд в зависимости от кредитора:

• банковские;
• межбанковские;
• коммерческие;
• государственные;
• международные;
• семейные;
• ростовщические.

Банковский займ – наиболее распространенная финансовая сделка. Деньги дебитору выдает банк либо схожая с ним финансовая организация. Межбанковские займы – в этом случае кредитором и дебитором являются два банка.

Коммерческий займ – финансовая сделка между юридическим и физическим лицом либо между юридическими организациями.

Государственные кредиты часто выдаются банком и субсидируются государством. К ним относится, к примеру, молодежный кредит.

Семейным называется кредит с официальным оформлением у нотариуса. Вы можете дать взаймы деньги своим родственникам, друзьям, коллегам и не переживать о том, что дог не вернут. Если должник откажется выплачивать деньги, можно подать на него в суд и предоставить документ.

Международный. Суть кредита заключается в инвестициях между двумя или несколькими государствами.

5. Микрозаймы и ломбарды

Помимо банков кредиты выдают и другие финансовые организации:

• ломбарды;
• экспресс-кредит;
• МФО.

Ломбарды принимают золото, технику как залог за выданную сумму денег. Процентная ставка и сумма кредита зависит от себестоимости залога и от того, насколько легко его можно реализовать.

Экспресс-кредит выдается в супермаркетах и магазинах техники.

МФО выдают микрокредиты с высокой процентной ставкой. Кроме паспорта дебитора не нужно никаких документов. Деньги перечисляют на карту практически мгновенно. Препятствием к получению может служить крупная задолженность у заемщика.

Перечисленные выше кредиты можно получить мгновенно. Но минусом является завышенная процентная ставка и минимальные сроки погашения. Льготных условиях данные займы не предусматривают.

6. Сроки погашения

Срок выплаты долга варьируется от суток до нескольких лет. Это зависит от цели и суммы займа, а также условий кредитования конкретной финансовой организации.

По срочности выплат ссуды бывают:

• долгосрочными (свыше пяти лет);
• среднесрочными (от 1 до 5 лет);
• краткосрочными (в течение года);
• сверхсрочные (на 3 месяца);
• овернайт (ссуда на одну ночь, межбанковский);
• онкольный кредит (это кредитная линия).

Если вам сложно разобраться с финансовыми организациями и найти приемлемое предложение, можно доверить поиск кредитному брокеру. Он найдет самый выгодный для вас вариант за небольшое денежное вознаграждение, которое вы оплатите по результату.

7. Формы кредитования

Кредитные деньги банк выдает либо наличными либо перечислением на карту и по кредитной линии.

Кредит денежными единицами называется ссудой. Займ подразумевает получение денег, ценных бумаг или имущества во временное пользование.

8. Условия получения

Условия кредитования зависят от многих нюансов. Учитываются:

• финансовое состояние клиента;
• банковские правила;
• цели кредитования;
• процентная ставка;
• срочные цели;
• пенсионный;
• другое.

Некоторые банковские организации позволяют оформить кредит онлайн без присутствия клиента. Но большинство банков требует присутствия заемщика при оформлении и подписании документов. Особенно если сумма займа большая.

На заметку! Банк выдаст кредит на более выгодных условиях, если заемщик сможет доказать свою платежеспособность.

После изучения заявки сотрудник банка устанавливает кредитный лимит и процентную ставку. На лимит оказывают влияние финансовые возможности клиента, уровень его дохода.

Для оформления займа потребуется подтверждение финансовой состоятельности клиента:

• справка о доходах с работы по форме 2 НДФЛ;
• справка о доходах по банковской форме;
• пенсионное удостоверение либо копия трудовой.

Некоторые банки выдают кредиты без справок, но условия выдачи займа отличается от указанного выше.

Старайтесь не нарушать график выплат, чтобы не испортить кредитную историю. В следующий раз будет намного сложнее получить ссуду, потому что банки с недоверием рассматривают такого клиента.

С испорченной кредитной историей тоже можно получить займ, но под большие проценты. Альтернативный вариант – кредит под залог автомобиля или ПТС.

9. Рефинансирование кредита

Это оформление нового кредита для погашения старого. Рефинансирование – это реальный способ избежать просрочки по платежам и сохранить в чистоте кредитную историю.

Рефинансировать можно:

• ипотечный кредит;
• автокредит;
• потребительский;
• кредит наличными.

Однако условие получения займа для погашения долгов – повышенная до 19,9% ставка. Срок погашения – до пяти лет. Насколько это выгодно, решать вам.

10. Заключение

Суть кредита заключается в договоре между кредитором и должником о выдаче определенной денежной суммы с последующим погашением долга. Банковские кредиты предполагают выплату процентов помимо погашения основной суммы долга. Чтобы найти подходящий займ, можно воспользоваться услугами кредитного брокера. Специалист за небольшое вознаграждение договорится с банком об оформлении максимально выгодного займа.