
Суть кредита заключается в экономических отношениях между кредитной организацией и дебитором. Эти отношения обусловлены передачей материальных ценностей в виде денежной суммы или в ином виде во временное пользование на установленный срок.
К оформлению кредитного договора нужно подходить со всей ответственностью, чтобы не подписать выплату дополнительных процентов. Рассмотрим вопрос подробно.
Содержание
- Что такое кредит простыми словами
- Какие бывают кредиты
- Форма выдачи кредита
- Финансовые организации
- Микрозаймы и ломбарды
- Сроки погашения
- Форма кредитования
- Условия получения
- Рефинансирование
- Заключение
1. Кредит – простыми словами

Это предоставление банковской организацией денежных средств на условиях возвратности. То есть, клиент берет деньги в долг и обязуется выплатить всю сумму вместе с процентами в установленный срок.
Финансисты определяют 4 базовых свойства кредита:
- возвратность;
- платность;
- срочность;
- дифференцированность.
Кредит – это банковская услуга, поэтому за нее нужно заплатить. Долг следует погасить в установленные сроки: банк выдаст график выплат.
Нарушение сроков выплат по кредиту может привести к проблемам, испортит кредитную историю. Дифференцированность – это индивидуальный подход к каждому клиенту. Ежемесячная сумма выплат и сроки погашения долга зависят от величины заработной платы и иных особенностей.
На заметку! Сущность кредита – это движение денежных масс, которые кредитор отдает в рост под проценты.
Кредитор – это частное лицо либо банковская организация, которая выдает денежные средства под проценты. Заемщик (дебитор) – это субъект финансовой сделки, который обещает вернуть полученную денежную сумму в обозначенный срок.
2. Какие бывают кредиты

Кредиты различаются:
- по обеспеченности;
- платности;
- процентной ставке;
- цели;
- в зависимости от финансового и социального статуса;
- в зависимости от типа финансовой организации;
- по срочности выплаты.
Обеспеченные и необеспеченные
Ссудодатель должен быть уверен в том, что получит свои деньги обратно. В виде подстраховки выступает обеспечение кредита: залог, поручительство одного или нескольких лиц, банковские гарантии.
Виды кредитования по обеспеченности:
- необеспеченные;
- частично обеспеченные;
- обеспеченные.
Необеспеченная ссуда – это выдача денежных средств без залога (имущество и иные материальные ценности), поручительства и гарантий.
Частично обеспеченными называются ссуды, которые частично покрыты залогом. Также сюда входит и частичное поручительство, то есть, поручитель гарантирует частичное покрытие долга.
Кредит с обеспечением – это получение банком залога, который полностью покрывает выданную банком денежную сумму. Также сюда относится и гарантия поручителей покрыть долг в случае невыплаты.
Процентные и беспроцентные
Виды кредитов по платности:
- процентные;
- беспроцентные;
- с фиксированной платой.
Процентные ссуды – самый распространенный вариант займа. Дебитор (заемщик) выплачивает ежемесячно или ежеквартально установленную сумму денег до полного погашения долга.
Суть беспроцентного кредита заключается в рассрочке. Такой вид кредитования широко используется при покупке товаров. В данном случае проценты банку выплачивает магазин. Иногда в роли банка выступает крупная торговая организация, которая предоставляет покупателям возможность повременить с оплатной.
Кредит с фиксированной платой встречается редко. В этом случае заемщик выплачивает установленную заранее фиксированную сумму денег при получении, частичном или полном погашении ссуды.
Кредитная ставка
Процентные кредиты различаются по ставке:
- ролловерные;
- с фиксированной ставкой;
- смешанные.
Ролловерные – это ссуды без обозначенной кредитной ставки. Они относятся к долгосрочным. Проценты могут повышаться и понижаться в зависимости от колебаний на рынке.
Ссуды с фиксированной ставкой не подвержены изменениям. Дебитор выплачивает установленную сумму от начала до конца погашения долга.
Смешанный тип кредитования состоит из фиксированной и изменяемой частей финансового договора.
Целевые и нецелевые
Займ может быть нецелевым и целевым. Нецелевой кредит заемщик тратит на любые нужды и перед банком не отчитывается.
Целевые займы бывают:
- образовательными;
- потребительскими;
- земельными;
- брокерскими;
- ипотечными;
- авто;
- иными.
Кредит на жилье называется ипотечным. Он бывает залоговым и беззалоговым. Залогом является квартира. Беззалоговый кредит не предполагает покупаемое жилье в качестве обеспечения. Молодежный кредит на жилье отличается облегченными условиями займа.
Автокредит – это ссуда на приобретение автомобиля. Обеспечением ссуды является приобретаемое транспортное средство, автостраховка или страхование жизни самого клиента.
Потребительский кредит – это денежный займ на покупку товаров бытового пользования. Его можно оформить в магазине. Продавец сам устанавливает связь с банком, который оплачивает покупку. Затем покупатель погашает долг банку в соответствии с установленным графиком.
Земельный кредит выдается на покупку участка земли под строительство либо для с/х работ.
Брокерский. Суть кредита заключается в выдаче денег биржевому брокеру для приобретения ценных бумаг, которые являются обеспечением.
Образовательный выдается студентам для оплаты обучения.
Также кредитор может выдать ссуду и под другие цели, не обозначенные в списке. Об этом заемщик договаривается со служащим банка.
По социальному статусу и финансовому положению
Кредиты выдаются следующим заемщикам:
- безработным либо работающим неофициально;
- индивидуальным предпринимателям;
- юридическим лицам;
- пенсионерам;
- студентам;
- тендерный.
Безработными считаются лица, которые не желают или не могут доказать свою финансовую состоятельность. При оформлении ссуды практикуется индивидуальный подход к заемщику. К примеру, он может получать доход от сдачи жилья либо получения процентов от прибыли.
Доход индивидуальных предпринимателей просчитать проблематично, поэтому для них предусмотрен индивидуальный подход. Условия кредитования жесткие.
Кредиты юридическим лицам (предприятиям) выдаются с низкой процентной ставкой, так как само предприятие является обеспечением. Сумма выдачи ссуды максимально высокая.
Пенсионеры тоже могут рассчитывать на получение ссуды. Размер денежной массы зависит от возраста заемщика и от величины его пенсии. Сроки погашения долга максимально короткие, выгодным такой кредит назвать сложно.
Студенты тоже могу рассчитывать на финансовую помощь банка для оплаты проживания и питания.
Тендерный займ берут, чтобы покрыть расходы на участие в конкурсе, аукционе или тендере.
3. Форма выдачи кредита

Банк может выдать кредит:
- наличными;
- на банковскую кредитную карту;
- кредитную линию;
- на кредитную линию с овердрафтом.
Перед оформлением финансового договора нужно уточнить, каким способом будут перечислены денежные средства. Банковская организация может выдать сумму наличными, а может перечислить средства на банковскую карту. Эти пластиковые карточки оформляют моментально – за 15 минут.
Кредитная линия – это другой вид финансовых отношений с банком, чем перечисление денег на кредитку. Клиент может уходить «в минус» на установленный банком кредитный лимит. Это похоже на оплату чеком. После банк начисляет проценты на истраченную денежную сумму, и клиент должен полностью покрыть долг.
Кредитная линия с овердрафтом отличается от обычной тем, что клиент может выходить за пределы установленного кредитного лимита.
4. Финансовые организации

Выдать денежный займ могут разные финансовые организации, а также частные лица.
Виды ссуд в зависимости от кредитора:
- банковские;
- межбанковские;
- коммерческие;
- государственные;
- международные;
- семейные;
- ростовщические.
Банковский займ – наиболее распространенная финансовая сделка. Деньги дебитору выдает банк либо схожая с ним финансовая организация. Межбанковские займы – в этом случае кредитором и дебитором являются два банка.
Коммерческий займ – финансовая сделка между юридическим и физическим лицом либо между юридическими организациями.
Государственные кредиты часто выдаются банком и субсидируются государством. К ним относится, к примеру, молодежный кредит.
Семейным называется кредит с официальным оформлением у нотариуса. Вы можете дать взаймы деньги своим родственникам, друзьям, коллегам и не переживать о том, что дог не вернут. Если должник откажется выплачивать деньги, можно подать на него в суд и предоставить документ.
Международный. Суть кредита заключается в инвестициях между двумя или несколькими государствами.
5. Микрозаймы и ломбарды

Помимо банков кредиты выдают и другие финансовые организации:
- ломбарды;
- экспресс-кредит;
- МФО.
Ломбарды принимают золото, технику как залог за выданную сумму денег. Процентная ставка и сумма кредита зависит от себестоимости залога и от того, насколько легко его можно реализовать.
Экспресс-кредит выдается в супермаркетах и магазинах техники.
МФО выдают микрокредиты с высокой процентной ставкой. Кроме паспорта дебитора не нужно никаких документов. Деньги перечисляют на карту практически мгновенно. Препятствием к получению может служить крупная задолженность у заемщика.
Перечисленные выше кредиты можно получить мгновенно. Но минусом является завышенная процентная ставка и минимальные сроки погашения. Льготных условиях данные займы не предусматривают.
6. Сроки погашения

Срок выплаты долга варьируется от суток до нескольких лет. Это зависит от цели и суммы займа, а также условий кредитования конкретной финансовой организации.
По срочности выплат ссуды бывают:
- долгосрочными (свыше пяти лет);
- среднесрочными (от 1 до 5 лет);
- краткосрочными (в течение года);
- сверхсрочные (на 3 месяца);
- овернайт (ссуда на одну ночь, межбанковский);
- онкольный кредит (это кредитная линия).
Если вам сложно разобраться с финансовыми организациями и найти приемлемое предложение, можно доверить поиск кредитному брокеру. Он найдет самый выгодный для вас вариант за небольшое денежное вознаграждение, которое вы оплатите по результату.
7. Формы кредитования

Формы | Признаки |
товарная; денежная; смешанная | зависит от ссуженной стоимости |
банковский; коммерческий; государственный; потребительский; ипотечный;лизинг; факторинговый | зависит от участников и цели |
производительный; потребительский | зависит от назначения |
косвенный; прямой | зависит от способа выдачи |
международный;национальный | зависит от желания клиента и сферы распространения |
Кредитные деньги банк выдает либо наличными либо перечислением на карту и по кредитной линии.
Кредит денежными единицами называется ссудой. Займ подразумевает получение денег, ценных бумаг или имущества во временное пользование.
8. Условия получения

Условия кредитования зависят от многих нюансов. Учитываются:
- финансовое состояние клиента;
- банковские правила;
- цели кредитования;
- процентная ставка;
- срочные цели;
- пенсионный;
- другое.
Некоторые банковские организации позволяют оформить кредит онлайн без присутствия клиента. Но большинство банков требует присутствия заемщика при оформлении и подписании документов. Особенно если сумма займа большая.
На заметку! Банк выдаст кредит на более выгодных условиях, если заемщик сможет доказать свою платежеспособность.
После изучения заявки сотрудник банка устанавливает кредитный лимит и процентную ставку. На лимит оказывают влияние финансовые возможности клиента, уровень его дохода.
Для оформления займа потребуется подтверждение финансовой состоятельности клиента:
- справка о доходах с работы по форме 2 НДФЛ;
- справка о доходах по банковской форме;
- пенсионное удостоверение либо копия трудовой.
Некоторые банки выдают кредиты без справок, но условия выдачи займа отличается от указанного выше.
Старайтесь не нарушать график выплат, чтобы не испортить кредитную историю. В следующий раз будет намного сложнее получить ссуду, потому что банки с недоверием рассматривают такого клиента.
С испорченной кредитной историей тоже можно получить займ, но под большие проценты. Альтернативный вариант – кредит под залог автомобиля или ПТС.
9. Рефинансирование кредита

Это оформление нового кредита для погашения старого. Рефинансирование – это реальный способ избежать просрочки по платежам и сохранить в чистоте кредитную историю.
Рефинансировать можно:
- ипотечный кредит;
- автокредит;
- потребительский;
- кредит наличными.
Однако условие получения займа для погашения долгов – повышенная до 19,9% ставка. Срок погашения – до пяти лет. Насколько это выгодно, решать вам.
10. Заключение
Суть кредита заключается в договоре между кредитором и должником о выдаче определенной денежной суммы с последующим погашением долга. Банковские кредиты предполагают выплату процентов помимо погашения основной суммы долга. Чтобы найти подходящий займ, можно воспользоваться услугами кредитного брокера. Специалист за небольшое вознаграждение договорится с банком об оформлении максимально выгодного займа.